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De nombreux foyers français disposent de plus d'une voiture. En général, il y en a une qu'ils utilisent en semaine et l'autre pour les week-ends et vacances. Se pose alors la question de l'assurance auto. Peut-on assurer 2 voitures en tant que conducteur principal ? Peut-on souscrire 2 contrats chez des assureurs différents ? Comment cela se passe pour le bonus-malus ? L'assurance flotte automobile est-elle possible pour un particulier ?
En théorie, vous avez tout à fait le droit d'avoir plusieurs voitures et de toutes les conduire. La loi n'impose aucune restriction à ce niveau. En matière d'assurance, les compagnies acceptent d'assurer 2 voitures au nom d'un seul conducteur principal, que ce soit 2 contrats différents ou un seul contrat.
En général, vous ne pourrez pas être couvert en tant que conducteur principal sur plus de 2 assurances auto. En effet, les assureurs sont souvent réticents à assurer un même conducteur principal sur plusieurs voitures.
C'est simplement dû au risque de fraude qui tourne autour de cette question. Certains conducteurs usent en effet de cette stratégie pour payer moins cher, puisque comme le bonus-malus influe sur le tarif, ils préfèrent mettre le contrat au nom d'un bon conducteur, alors que ce sont eux qui conduisent le véhicule.
En limitant le nombre de véhicules à 2 pour un même conducteur principal, l'assureur réduit le risque que le conducteur principal déclaré ne soit pas le vrai conducteur régulier de la voiture.
Toutefois, il est possible que vous soyez réellement le conducteur principal de plusieurs voitures, que vous utilisez pour des usages différents. Dans ce cas, il est préférable de se pencher vers une assurance flotte automobile pour particulier, dont nous vous parlons plus bas.
Si vous possédez 2 voitures dont vous êtes le conducteur principal, vous pouvez tout à fait les assurer chez des assureurs différents. Il n'y a aucune loi qui vous oblige à souscrire tous vos contrats auprès de la même compagnie.
La seule règle que vous devriez respecter est d'informer les 2 assureurs que vous assurez une autre voiture en tant que conducteur principal auprès d'une autre compagnie.
Bien que vous ayez la possibilité de souscrire chez 2 compagnies différentes, nous vous conseillons de souscrire auprès du même assureur. En effet, lorsque vous cumulez plusieurs contrats dans une même compagnie, vous pouvez bénéficier de réductions sur vos primes.
Au-delà des promotions, la gestion de vos assurances sera facilitée si vos 2 contrats sont chez le même assureur. Notamment pour le paiement, la gestion des sinistres et les relations avec le service client.
Le principe de l'assurance flotte automobile est simple : vous assurez plusieurs voitures au sein d'un même contrat. Longtemps réservé aux professionnels, il est désormais accessible aux particuliers.
Un seul conducteur principal sera alors désigné, comme sur un contrat auto classique. S'il y a d'autres personnes qui conduisent une de ces voitures, elles seront désignées en tant que conducteur secondaire ou occasionnel.
La particularité de cette assurance est qu'elle ne fonctionne pas avec le système de bonus-malus. Le tarif est alors calculé selon l'ancienneté du conducteur, les garanties souscrites et les caractéristiques des véhicules.
Toutefois, ne pensez pas que les sinistres n'impactent pas ce contrat. La prime est en effet recalculée chaque année en fonction du nombre de sinistres que vous avez eu avec chaque véhicule l'année précédente.
Avec l'assurance multi-véhicules vous pouvez décider d'assurer tous les véhicules avec le même niveau de garanties ou de personnaliser la couverture pour chaque voiture.
Le choix dépend en grande partie des caractéristiques de vos voitures. Si elles sont toutes de la même ancienneté, un seul niveau de couverture suffira. Si, au contraire, elles ont des valeurs différentes, un niveau de couverture par voiture sera une meilleure option.
Le principal avantage de cette assurance est la facilité de gestion qu'elle vous offre. Vous n'avez en effet qu'une prime à régler et qu'un seul contrat à gérer. Cette solution est parfois plus économique que souscrire un contrat pour chaque voiture.
En général, vous devez posséder plus de 3 véhicules pour souscrire ce type de contrat. Assurer seulement 2 voitures avec cette assurance n'est donc souvent pas possible.
Pour rappel le bonus-malus est un coefficient qui impacte votre prime d'assurance auto. Tout le monde démarre à 1 et chaque année sans accident vous gagnez du bonus, ce qui permet de diminuer votre prime.
En revanche, si vous avez un accident responsable, vous obtiendrez du malus, qui majore votre prime. L'objectif est donc d'avoir le meilleur coefficient de bonus-malus pour bénéficier de tarifs avantageux.
Comme nous avons pu le voir, si vous optez pour une assurance flotte automobile pour assurer vos voitures, vous ne pourrez pas profiter de ce système. Ce qui signifie que même si vous aviez un bonus de 50 % (le meilleur possible), vous ne paierez pas moins cher cette assurance.
En revanche, si vous souscrivez des contrats individuels pour vos 2 voitures, votre coefficient de bonus-malus sera utilisé pour calculer le tarif. Vous vous demandez alors peut-être comment cela fonctionne en cas d'accident responsable, est-ce que le malus est appliqué aux 2 assurances ?
Eh bien, la réponse est non. En fait, le bonus-malus est lié à la voiture et non au conducteur. Ainsi, si vous avez un sinistre avec une voiture, le malus ne s'appliquera qu'au contrat de celle-ci. Vous pouvez donc avoir 2 coefficients de bonus-malus différents pour chaque voiture.
