Comparez et économisez sur votre mutuelle

Comment trouver une bonne mutuelle santé avec de bons remboursements et à bon prix ?

Comment faire pour trouver et bénéficier d'une bonne mutuelle santé ? Comment avoir une vision claire, transparente et indépendante du marché de la complémentaire sante en France ? Quels éléments doit-on mettre en concurrence pour faire un bon comparatif ?

Nous allons vous aider à bien cerner vos besoins et à trouver une bonne mutuelle qui remboursera vos frais de santé au plus juste et pour un prix modéré.

bonne mutuelle santé

Qu'est-ce qu'une bonne mutuelle ?

Une bonne mutuelle santé est une mutuelle qui répond à vos besoins. Ni plus, ni moins. Et surtout, qui ne vous prend pas pour une vache à lait (vous aussi vous avez cette impression en voyant le prix des mutuelles et les augmentations de tarifs qui ne cessent ?).

En d'autres termes, la mutuelle doit pouvoir :

  • Couvrir au mieux vos frais de santé : l'objectif est de viser un remboursement intégral de toutes vos charges médicales sur une année donnée.
  • Respecter vos finances : la cotisation ne doit pas mettre à mal votre budget mensuel et cette dernière ne doit pas être plus élevée que les remboursements potentiels dont vous pourriez avoir besoin.

Quels sont les éléments à vérifier pour savoir si sa mutuelle est bonne ou non ?

Que vous soyez en train de vérifier votre contrat actuel ou que vous soyez dans l'optique de réaliser un comparatif en ligne, vous devez éviter certains pièges et faire attention à plusieurs choses :

  • Vos garanties : les garanties sont-elles bien celles que vous souhaitez avoir ? N'êtes-vous pas trop couvert ? Vous savez, les assureurs ont souvent tendance à vous faire payer pour des options ou des surprotections qui ne vous servent jamais, du moins, qui ne sont pas nécessaires (exemple : avoir 110€ par jour pour une chambre individuelle en hôpital alors que le prix moyen en France est de 50 à 60€ ...)
  • Le tiers payant : Utilisez-vous souvent le tiers payant ? Avez-vous besoin que l'on vous fasse des avances sur vos frais de santé ? Quasiment tous les contrats proposent le tiers payant, mais vérifiez tout de même. Vérifiez également s'il n'y a pas de clause vous faisant payer un forfait par utilisation du tiers payant.
  • Le tarif : Le tarif est-il compétitif en rapport avec d'autres contrats similaires ? Ce contrat vous propose-t-il un gel des cotisations (l'assurance pour vous de payer le même prix pour votre complementaire sante pendant plusieurs années, ainsi, pas de mauvaises surprises.)
  • L'accès à un SAV (Service Après-Vente) : Un bon service après-vente pour aider les adhérents en cas de problème est toujours un bon signe et ce service peut vous permettre de faire la différence entre une mauvaise et une bonne mutuelle santé
  • La date d'anniversaire du contrat : important, si vous souhaitez être dans une démarche de renégociation régulière, il convient de connaitre la date d'anniversaire du contrat (date de signature ou 31 décembre) pour vous permettre de prendre les devants en cas de résiliation (prévoir un préavis de 2 mois).

Mise à jour : depuis le 1er décembre 2020, il est possible de résilier sa mutuelle santé à n'importe quel moment si le contrat a plus d'un an. Les assureurs parlent de résiliation infra-annuelle (RIA).

Cliquez sur ce lien pour découvrir votre classement personnalisé des Meilleures Mutuelles de cette année

Les indications communiquées ci-dessus sont valables pour tous types d'adhérents : du plus jeune aux seniors en passant par les familles.

Quel est le prix d'une mutuelle qui rembourse bien ?

Le prix d'une mutuelle dépend de très nombreux facteurs, nous allons décliner ci-dessous le prix de mutuelles 100% santé, proposant un bon bouquet de remboursements (reste à charge 0 sur l'optique et le dentaire), pour plusieurs catégories d'âge :

  • Prix d'une mutuelle à 18 ans : 9,35€ chaque mois
  • Prix d'une mutuelle à 25 ans : 10,77€ chaque mois
  • Prix d'une mutuelle à 35 ans : 13,88€ chaque mois
  • Prix d'une mutuelle à 45 ans : 15,68€ chaque mois
  • Prix d'une mutuelle à 55 ans : 17,83€ chaque mois
  • Prix d'une mutuelle à 65 ans : 49,78€ chaque mois
  • Prix d'une mutuelle à 75 ans : 53,99€ chaque mois
  • Prix d'une mutuelle à 85 ans : 72,36€ chaque mois

Note : les garanties contenues dans une offre « 100% santé » sont définies dans la sous-partie ci-dessous.

Quelles sont les garanties d'une bonne mutuelle ?

Les garanties d'une bonne mutuelle ne sont pas nécessairement des garanties maximales pour tous les postes de santé. Les garanties doivent être adaptées à vos besoins réels sur l'année à venir tout du moins.

Afin d'aider les consommateurs et d'éviter les contrats peu couvrants, le législateur a instauré les contrats 100% santé, ces contrats sont considérés comme la gamme de contrat « classique » et permettent d'obtenir les remboursements suivants à minima :

  • Des garanties classiques sur les soins de ville : prise en charge des consultations hors dépassements des honoraires
  • Des garanties classiques sur les frais d'hospitalisation : frais réels, hors clinique privée
  • Des garanties classiques sur les frais pharmaceutiques : prise en charge des médicaments considérés comme essentiels à 100%
  • Des remboursements à 100% sur une gamme précise de lunettes et verres adaptés à la vue de l'adhérent
  • Des remboursements à 100% sur une gamme précise de prothèses ou appareils auditifs
  • Des remboursements à 100% sur une gamme précise de prothèses dentaires

À savoir : le bouquet 100% santé a été mis en place pour éviter aux français de renoncer à des soins tels qu'une paire de lunettes adaptée, l'achat d'un dispositif auditif ou la pose de prothèses dentaires. Bien entendu, si vous souhaitez absolument acheter une paire de lunette de marque hors catalogue, vous le pourrez, mais il faudra mettre la différence de votre propre poche.

Quelles sont les garanties d'une bonne mutuelle dentaire ?

Le 100% santé prend en charge la pose de prothèse mais, les remboursements pour certains soins spécifiques sont parfois limités (par exemple, pour la pose d'un implant).

Voici quelques exemples de mutuelles proposant d'excellentes garanties dentaires :

  • La France Mutualiste : Prothèses (frais réels via le 100% santé), soins dentaires (120%), Orthodontie (100% + 100€ chaque semestre), Implant dentaire (100€).
  • Eovi MCD Mutuelle : Prothèses (frais réels via le 100% santé), soins dentaires (200%), Orthodontie (100%), implant dentaire (600€)

Exemple d'un comparatif de garanties dentaires

Voici les différences de remboursements que vous pourriez constater entre deux garanties similaires mais ne remboursant pas le même montant.

Exemple d'un contrat avec des garanties en soins dentaires à 150%, avec ce contrat, le traitement d'une carie pour 50€ vous serait remboursé de cette manière :

  • Montant payé par la Sécurité Sociale : 20,24€ sur 50€
  • Montant remboursé par la mutuelle avec garantie 150% : 15,91€ sur 50€
  • Montant restant à votre propre charge : 13,85€

Voyons maintenant la différence si vous aviez opté pour un contrat avec des garanties sur le pôle dentaire à 200%, toujours pour le même traitement de carie à 50€

  • Montant payé par la Sécurité Sociale (identique) : 20,24€ sur 50€
  • Montant remboursé par la mutuelle avec garantie à 200% : 23,14€ sur 50€
  • Montant restant à votre charge : 6,62€

Soit 7,23€ de moins à payer de votre poche avec cette couverture plus protectrice et généreuse en matière de remboursement.

Quelles sont les garanties d'une bonne mutuelle optique ?

Comme pour le dentaire, les contrats 100% santé permettent d'obtenir des remboursements complets sur toute une gamme prédéfinie de lunettes et de verres.

En revanche, certains adhérents sont à la recherche de plus de couverture, notamment pour rembourser des frais chirurgicaux de l'oeil ou la prise en charge de lentilles.

Voici quelques exemples de contrats disposant de très bonnes garanties optiques :

  • Mutuelle GSMC : lunettes 100% santé (frais réels), Monture + verres très complexes (jusqu'à 400€), lentilles acceptées par la sécurité sociale (220€), lentilles non remboursées par la sécu (220€)
  • Mutualia : lunettes 100% santé (frais réels), Monture + verres très complexes (jusqu'à 350€), lentilles acceptées par le régime obligatoire (100% + 200€), lentilles non acceptées par le régime obligatoire (200€), chirurgie de la myopie (200€)

Quelles sont les garanties d'une bonne mutuelle hospitalisation ?

Les garanties en hospitalisation sont à notre sens les garanties les plus importantes. En effet, il est bien plus difficile de prévoir un besoin de remboursement hospitalier qu'un besoin d'une nouvelle paire de lunette par exemple.

D'ordinaire, les contrats standards permettent une prise en charge complète des hospitalisations réalisées dans des établissements publiques, en revanche, les hospitalisations dans des cliniques privées le sont moins. C'est dans ce second cas de figure qu'il convient de trouver une mutuelle plus adaptée pour ce poste de santé.

Voici deux exemples de mutuelles affichant de très bonnes garanties pour l'hospitalisation :

  • Mutuelle MGC : honoraires médecins adhérents ou non à l'OPTAM (300%), forfait hospitalier (frais réels), séjour en maison de convalescence (frais réels), chambre particulière (60€ par nuit)
  • Mutuelle GSMC : honoraires médecins adhérents à l'OPTAM (300%), non adhérents (200%), forfait journalier et maison de convalescence (frais réels), chambre particulière (80€ / jour), frais d'accompagnement (30€ / jour)

Comment trouver une bonne mutuelle ?

Pour trouver une bonne mutuelle, vous devez nécessairement :

  • Faire le point sur vos besoins de santé
  • Faire le point sur vos garanties actuelles
  • Définir les garanties dont vous souhaiteriez disposer et à quel prix

Puis, avec ces éléments, il vous suffira de solliciter ces différents acteurs afin de trouver une bonne mutuelle facilement :

  • Les comparateurs de mutuelles (le notre compare près de 3000 offres en direct)
  • Les courtiers en assurance
  • Les assureurs
  • Les banquiers

La première solution est vraisemblablement la plus simple et la plus efficace.

Comment obtenir un comparatif des mutuelles les moins chères ?

Réaliser un comparatif en ligne pour trouver une mutuelle moins chère est une pratique courante et réalisable en moins de 2 minutes. Pour faire ce comparatif et obtenir une simulation des économies réalisables sur votre contrat et vos frais de santé, il convient de renseigner les informations suivantes dans notre comparateur :

  • Votre âge
  • Vos besoins
  • Votre code postal
  • L'âge des personnes affiliées à votre contrat de complémentaire sante senior

Notre simulateur pourra ensuite afficher les offres de nos partenaires et vous pourrez ensuite moduler la liste des contrats selon vos propres filtres (par prix, par garantie,  ...). Il s'agit à l'heure où nous écrivons ces lignes du moyen le plus efficace pour trouver une bonne mutuelle au bon prix.

Si vous vous demandez comment un comparateur peut être capable de trouver les meilleurs tarifs, voici quelques éléments de réponse :

  • Chaque assureur ou mutuelle dispose d'une grille tarifaire spécifique, chaque grille diffère selon le profil de l'adhérent. En affichant une liste complète de mutuelles, nous multiplions vos chances de trouver la compagnie ayant la politique tarifaire la plus juste pour vous.
  • Nos utilisateurs profitent de la guerre commerciale et concurrentielle entre les assureurs et les mutuelles pour faire pression et ainsi réduire les tarifs
  • Certaines offres affichées sont promotionnelles et ne sont pas forcément accessibles au grand public
  • Des offres moins chères et non disponibles en agence sont accessibles

Le saviez-vous ? Souscrire une mutuelle hors agence permet généralement de payer moins cher son contrat. En effet, Pas d'agence = pas de frais d'agence (loyers etc. ...) qui se répercutent sur vos cotisations

Comparez les meilleures mutuelles santé en 2 minutes :

Alexandre Lamour
24/04/2019

Guides pratiques :

Pour aller plus loin :

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