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Le bonus-malus de l'assurance auto est un système qui permet d'augmenter ou de réduire votre prime, en fonction de votre comportement de conduite. Recalculé chaque année, c'est un critère réglementé. Dans cet article nous nous concentrons sur le bonus, facteur qui fait baisser vos cotisations. Comment fonctionne-t-il ? Comment le calcule-t-on ? Peut-on le perdre ? Nous vous expliquons tout.
Le fonctionnement du bonus est simple : si vous n'avez pas d'accident, vous gagnez du bonus. Alors quel est l'impact sur le prix ? Eh bien, parmi les différents critères pris en compte par les assureurs pour calculer le montant de vos cotisations, le nombre de sinistres en fait partie.
De ce fait, moins vous avez de sinistres, plus votre prime diminue. En soit, le bonus-malus n'est qu'une représentation de votre comportement au volant. C'est pourquoi, lorsque vous n'avez pas de sinistres, vous gagnez du bonus à la fin de l'année : votre bonus-malus diminue.
Le bonus se gagne chaque année d'assurance sans accidents, vous gagnez 5 % de bonus pendant les 4 premières années. Ensuite, c'est 4 % par an de la 4e à la 9e année, 3% de la 9e année à la 12e année et 1 % de la 12e à la 13e. Ce qui signifie que votre coefficient de réduction / majoration diminue de 5 %, puis de 4 %, puis de 3 %, pour finir à 1 % et atteindre 0,50.
Pour calculer votre bonus, il suffit de prendre le nombre d'années depuis lesquelles vous êtes assuré et de les multiplier par 5 % pour les 4 premières années, 4 % pour les 5 années suivantes et ainsi de suite. En sachant que tous les conducteurs commencent avec un bonus-malus neutre, égal à 1 ou 100 %.
D'ailleurs, il faut avoir 13 ans d'assurance sans accident pour atteindre le bonus maximal, qui est à 50 %.
Voici un tableau qui représente l'évolution du bonus chaque année :
Nombre d'année d'assurance | Bonus | Coefficient de réduction/majoration |
1 | 5 % | 0,95 |
2 | 10 % | 0,90 |
3 | 15 % | 0,85 |
4 | 20 % | 0,80 |
5 | 24 % | 0,76 |
6 | 28 % | 0,72 |
7 | 32 % | 0,68 |
8 | 36 % | 0,64 |
9 | 40 % | 0,60 |
10 | 43 % | 0,57 |
11 | 46 % | 0,54 |
12 | 49 % | 0,51 |
13 | 50 % | 0,50 |
Pour avoir un bonus à 50 %, il faudra attendre au moins 13 ans, comme nous l'avons indiqué précédemment. Pendant ces 13 ans, vous devez avoir une conduite exemplaire, sans aucun sinistre, au risque de devoir attendre plus longtemps.
Pour ne pas avoir d'accident, vous devez suivre quelques règles simples :
Bien sûr, cette liste n'est pas magique et il se peut que vous ayez tout de même un sinistre. Ce sont simplement quelques conseils qui permettent d'éviter au maximum une collision.
Une fois que vous avez atteint le bonus 50, vous devez encore attendre 3 ans pour obtenir une récompense appelée : bonus 50 à vie. Plusieurs compagnies proposent cette offre commerciale, qui permet de maintenir le coefficient bonus-malus et le montant de votre prime au plus bas, même en cas d'accident responsable.
Toutefois, les variations du bonus s'affichent en réalité sur votre relevé d'information et si vous changez de compagnie vous perdez cet avantage.
La réponse est mitigée. Dans la théorie, le bonus n'a pas légalement de date limite. En effet, rien ne mentionne que le bonus sera perdu après une longue période sans assurance. Votre assureur ne peut donc pas, dans la théorie, invoquer des années sans assurance pour remettre le bonus à 0. En revanche, ce qui est sûr c'est que votre bonus n'augmentera pas pendant la période d'interruption d'assurance.
Bien que les compagnies soient dans l'obligation de prendre votre relevé d'information comme base pour votre bonus et vos antécédents, rien ne la force à vous octroyer une réduction. Cela signifie que même si elle conserve votre bonus après 2 ans sans assurance, elle peut vous appliquer une surprime pour vos années d'interruption d'assurance auto.
Si tel est le cas, n'hésitez pas à comparer les offres pour trouver celle qui vous convient le mieux au meilleur prix.
